金融借款合同糾紛概述

一、金融借款合同的概念、特征

　　金融借款合同糾紛是指當事人就達成的借款人向金融機構借款，到期返還借款并支付利息的合同産(chǎn)生的權利義務(wù)糾紛。

　　主要特征：

　　1.原告主體(tǐ)固定，均為(wèi)銀行，被告主體(tǐ)不特定。除信用(yòng)卡糾紛被告為(wèi)一自然人主體(tǐ)外，其餘借款合同被告大多(duō)是兩個主體(tǐ)以上，方式表現為(wèi)：主債務(wù)人是第一被告，系借款人，既有(yǒu)自然人，也有(yǒu)法人。其餘被告均是擔保人，既有(yǒu)保證

擔保，也有(yǒu)抵押擔保。實踐中(zhōng)以抵押擔保方式居多(duō)。

　　2.貸款的期限較短，貸款标的額大。借款人借款多(duō)是經營性貸款，貸款的期限不長(cháng)，少則一年，多(duō)則二到三年。主要原因是銀行為(wèi)了減少還款風險、控制貸方市場。企業經營投資，一兩年内投資利潤難以收回，企業需要申請延長(cháng)貸款期限，而銀行控制審批權限。若銀行不延長(cháng)期限，企業貸款已轉換成資産(chǎn)，無法還貸，雙方形成訴訟。這是目前大量金融借款合同糾紛形成的一個重要原因。

　　3.金融借款合同系格式條款，内容完備，手續齊全。在所審理(lǐ)的案件中(zhōng)，借款人、擔保人與貸款人之間均有(yǒu)書面合同，合同的内容均寫明了借款的種類、用(yòng)途、數額、利率、期限（包括擔保期限）和還款方式等條款。此外，借款人、擔保人均提交了身份證明、擔保承諾書等相關手續，沒有(yǒu)擔保人的，通常用(yòng)房産(chǎn)設置了抵押。

　　4.金融借款合同糾紛在法院以系列案方式訴訟越來越多(duō)。銀行每個時間段的金融業務(wù)相同或類似，導緻形成糾紛易成系列案，銀行通常會批量訴至法院。

二、法院受理(lǐ)案件情況

　　以叢台區(qū)法院為(wèi)例，2015年受理(lǐ)218件、2016年257件、2017年381件。與2016年比，2017年同比增幅48.24%!金融借款合同糾紛數量的多(duō)少是一個地方經濟走勢的晴雨表，大量金融合同糾紛融入法院，政府主管部門應當重視這一現象，并及時做出調研，調整宏觀金融政策、加強金融秩序監管。

三、審理(lǐ)中(zhōng)遇到的主要問題和裁判建議

　　1.被告人數衆多(duō)，送達工(gōng)作(zuò)任務(wù)艱巨，審理(lǐ)周期較長(cháng)。在向當事人送達時必須窮盡送達手段後（如郵寄送達、直接送達），才能(néng)公(gōng)告送達。應訴手續送達和裁判文(wén)書的送達，前後公(gōng)告的期間至少5個月之久，導緻案件審理(lǐ)周期7~9個月才能(néng)審結。2017年7月19日，Z高人民(mín)法院《關于進一步加強民(mín)事送達工(gōng)作(zuò)的若幹意見》第八條第一項規定，當事人拒絕确認送達地址或以拒絕應訴、拒接電(diàn)話、避而不見送達人員、搬離原住所等躲避、規避送達，人民(mín)法院不能(néng)或無法要求其确認送達地址的，當事人在訴訟所涉及的合同、往來函件中(zhōng)對送達地址有(yǒu)明确約定的，以約定的地址為(wèi)送達地址。這一條将徹底解決金融類案件送達難的問題。因為(wèi)銀行借款合同中(zhōng)均約定了借款人、擔保人送達地址，該地址如果無法郵寄送達，視為(wèi)送達。

　　2.申請保全手續的案件越來越普遍。即使大部分(fēn)金融借款合同案件有(yǒu)抵押擔保，但銀行為(wèi)了Z大限度地減少自己的風險，仍然依靠簽訂借款合同時掌握的被告财産(chǎn)線(xiàn)索，申請法院保全，以便保障自己債權的實現。該申請的普遍提出，使法院的工(gōng)作(zuò)量大大提高。目前，有(yǒu)些法院專門成立保全組、送達組等專門機構，能(néng)夠使審判人員從程序性事務(wù)中(zhōng)解脫出來，提高審判效率。但相當數量的法院，因人力、财力問題，仍然按照傳統方式，主審法官“包杆兒到底”，被瑣碎工(gōng)作(zuò)纏身，影響審判效力和質(zhì)量。

　　3.銀行對于格式條款的提示和解釋說明義務(wù)履行不規範。訴訟中(zhōng)經常出現保證人或抵押擔保人辯稱：“不知道借款人是誰，以為(wèi)是案件中(zhōng)的某個擔保人”或“不知道承擔的是連帶保證責任，也不知道借款數額是多(duō)少”等。面對白紙黑字，擔保人的辯駁雖然顯得蒼白，但也顯示出銀行在簽訂借款合同、擔保合同時，未向借款人、擔保人充分(fēn)履行告知義務(wù)，合同備份亦都由自己保管。該行為(wèi)如果不注意規範，有(yǒu)可(kě)能(néng)面臨被法院認定無效的風險。

4.借款期限未到期，銀行以借款人逾期償還借款為(wèi)由，請求償還剩餘借款本息，是否侵害了借款人合法權益？在多(duō)個擔保方式存在的借款合同中(zhōng)，擔保人彼此之間承擔擔保責任時有(yǒu)無順序之分(fēn)？上述問題，在金融借款合同糾紛審理(lǐ)中(zhōng)普遍存在，筆(bǐ)者将在下文(wén)中(zhōng)詳細論述。

四、常用(yòng)法律條文(wén)索引

1.《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)合同法》第197~211條；

2.《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)商(shāng)業銀行法》第35~47條。